Калькулятор вкладов (инвестиций) Показать Скрыть

Что такое финансовая подушка? Это количество «лишних» денег, достаточное, чтобы покрыть непредвиденные крупные расходы. Потеря работы, тяжелая болезнь или счет от ветеринара, как правило, появляются внезапно, поэтому вложить средства в собственное спокойствие — разумный и дальновидный шаг.

Сколько достаточно?

Большинство «аварийных» средств должны покрывать от 3 до 6 месяцев расходов на проживание. Если ваша зарплата сильно зависит от комиссионных и бонусов, если вы подрядчик или фрилансер, или если вы работаете в сокращающейся индустрии, стоит увеличить подушку до размера достаточного, чтобы покрыть расходы на 6—9 месяцев.

Дополнительные параметры, влияющие на размер финансовой подушки:

• Наличие долгосрочных кредитов, ипотеки. Если это ваш случай, позаботьтесь о дополнительном резерве на выплаты. Чтобы не зависеть от курса рубля, лучше вкладывать деньги в акции компаний производственного сектора, находящиеся в коррекционной фазе, или предпочесть бивалютную корзину.
• Хронические заболевания, инвалидность. Желательно застраховать свое здоровье и жизнь. Помимо этого, необходимо к плановым 6-месячным расходам добавить средства, способные покрыть среднюю стоимость длительного лечения.
• Количество членов семьи, находящихся на вашем попечении. Речь идет не только о детях, но и пожилых родителях. Если семья большая, то предпочтительнее не копить, а выгодно вложить деньги. Стоит помнить, что чем выше предлагается процент по вкладу, тем меньше вероятность, что с ним не возникнет проблем. Впрочем, страхование сбережений государством и разбивка рисков помогают нивелировать основные сложности.

Важно усвоить, что финансовая подушка должна использоваться только для оплаты незапланированных (шокирующих) расходов. Любые ожидаемые траты — такие, как ремонт автомобиля или отпуск — должны оплачиваться из другого резерва. Идея заключается в защите вашей финансовой стабильности, поэтому повседневный доступ к подушке должен быть максимально затруднен.

Как начать откладывать?

Некоторые из нас не могут заставить себя копить «на черный день», для любой свободной суммы тут же находится более срочное применение. Даже если удастся выгодно вложить деньги, они будут потрачены на повседневные нужды. В этом случае применимо правило «сначала заплати себе». То есть, получив деньги, сразу выделите из них неприкосновенную резервную сумму. Если пытаться выкраивать эти средства в конце месяца, когда основной бюджет уже близок к исчерпанию, будет морально сложнее удержаться от соблазна снова все потратить.

Для большинства людей посильно ежемесячно откладывать некую сумму — например, 5—10% от заработной платы. Эти средства за несколько лет превращаются в неплохое подспорье. Но есть и варианты, помогающие ускорить процесс.

Если обычно вы живете по средствам и не ведете их учет, стоит присмотреться к финансовому планированию и составлению внятного бюджета. Этот шаг помогает подчас снизить среднегодовые расходы в 2—3 раза без ущерба для качества жизни.

Другой вариант — интернет-вложение (рубли). Национальная валюта стабилизировалась после периода крупных обвалов, это дает хорошие возможности для приумножения денег. Можно самостоятельно выбрать, куда лучше вложить средства, в зависимости от допустимого для вас соотношения риска к прибыли. Среди вариантов онлайн вложения денег наиболее популярны ПАММ-счета, доверительное управление или самостоятельная торговля валютами и акциями. Как правило, подбирается низкорискованная финансовая стратегия, предполагающая медленное, но стабильное приращение счета.

Сохранить и приумножить

Наиболее стабильный и понятный вариант приумножения накопленного — это сберегательный вклад под проценты. Лучше вкладывать суммы, которые могут быть покрыты госстраховкой. На данный момент это 1,4 млн. рублей (сумма меняется время от времени). В случае проблем у банка, агентство страхования вкладов быстро вернет ваши деньги.

Валютные операции без опыта онлайн вложения денег более рискованны. Если вы предпочитаете интернет вложение (рубли, доллары или евро), придерживайтесь разумной осторожности: не покупайте валюту против направления движения рынка, даже если считаете, что это самый выгодный момент.

Вложение в металлы (золото, платина) чаще практикуется для сохранения средств в неблагоприятных экономических условиях. Для умножения счета, как правило, металлы не используются.

Передавая деньги в управление, помните, что высокие прибыли подразумевают и повышенные риски. Обязательно поинтересуйтесь финансовой стратегией и годовой статистикой управляющего — хоть частного лица, хоть компании. Длительное пересиживание убытков, а также необоснованное увеличение рисков по счетам должны вас насторожить.

Финансовая подушка безопасности — не панацея от бед, но это хороший способ обезопасить себя и своих близких от внеплановых денежных трудностей. Начните ее откладывать с ближайшей зарплаты.